Qué es la hipoteca inversa
La hipoteca inversa es un producto financiero otorgado por las diferentes entidades bancarias que consiste en otorgar una renta mensual que varía en función del valor de la vivienda que se pretenda hipotecar.
Requisitos para la solicitud
-Ser mayor de 65 años, esto puede variar dependiendo de la entidad bancaria y las condiciones particulares de la persona. El límite de edad, en España, suele ser de 70 años.
-Ser titular de una vivienda en propiedad. De hecho, si es nuestra vivienda habitual la que queremos que esté sujeta a la hipoteca inversa, es mejor. De esa forma podremos estar exentos del pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Puede ser también sobre una segunda residencia.
-No tener un préstamo hipotecario sobre la propiedad que queremos hipotecar otra vez. Si lo tenemos, es necesario cancelar el préstamo previamente. Cuando se tiene un préstamo hipotecario en el momento de pedir la hipoteca inversa, los bancos adelantan el dinero para cancelar el préstamo que tenemos.
Renta percibida
La renta que se perciba va a depender, por un lado, del valor de la vivienda y, por otro, de la edad de la persona que lo solicita.
La cantidad que se perciba mensualmente también depende del tipo de hipoteca que se suscribe. Puede ser hipoteca inversa vitalicia, temporal o de disposición única.
Así mismo, los gastos de notaría, gestoría, registro, liquidación de impuestos,… que conlleva este tipo de operaciones, son adelantados, a cuenta del préstamo, por la entidad bancaria.
En la hipoteca inversa vitalicia la persona suscriptora percibirá una renta mensual vitalicia.
En la hipoteca inversa temporal se percibe una renta durante un periodo negociado en el que ser recibiría el total del valor de venta de la vivienda pero dentro de un periodo de tiempo pactado. Cuando termina ese plazo, se deja de percibir renta. La cantidad económica dependerá, una vez más, de la edad, el valor de la vivienda y el tiempo de percepción pactado.
En la hipoteca inversa de disposición única se percibirá una cantidad única basada en el valor de tasación de la vivienda.
Cancelación de una hipoteca inversa
Las hipotecas inversas pueden ser canceladas en cualquier momento y la mayoría de las entidades no cobran comisiones al respecto. Eso si, debemos devolver la cantidad percibida hasta el día de la cancelación.
En el momento en el que queramos cancelar el préstamo, el importe adeudado corresponderá, además de, a las cantidades percibidas, a los gastos iniciales paliados por el banco y a los intereses que se hayan generado hasta el momento de cancelación.
Liquidación de una hipoteca inversa
Cuando la persona a la que se le ha otorgado la hipoteca inversa en cualquiera de sus formas, fallece, pueden darse varias posibilidades, porque los herederos reciben la propiedad en herencia pero también las deudas que el causante tenga contraídas en el momento del fallecimiento.
Ante esta situación, los herederos podrán:
- Realizar una nueva hipoteca para cubrir la deuda que existe sobre la vivienda heredada.
- Pagar la deuda.
- Vender la casa para pagar la deuda, y en caso de existir beneficio quedarse con la diferencia.
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